Explicador de Crédito - Credibom x Razão Automóvel: crédito automóvel e reserva de propriedade

Este texto integra o Explicador de Crédito - Credibom x Razão Automóvel. Pensa que domina tudo o que há para saber sobre crédito automóvel? Se ainda tem dúvidas, nós ajudamos a esclarecer.

Já encontrou o carro certo, mas não sabe bem qual é o passo seguinte nem que cuidados deve ter? No Explicador de Crédito da Razão Automóvel, em parceria com o Credibom, reunimos a informação essencial antes de assinar um contrato de crédito automóvel. É, na prática, um manual de literacia financeira.

Assim, antes de avançarmos para o tema da reserva de propriedade no crédito automóvel, convém perceber o que é este tipo de financiamento, o que o distingue e em que difere de um crédito mais tradicional.

O crédito automóvel e a reserva de propriedade

O crédito automóvel é um financiamento pensado especificamente para comprar um automóvel, novo ou usado, através de um acordo entre o comprador e uma instituição financeira.

Neste formato, a entidade financiadora mantém a reserva de propriedade (ou uma forma de garantia/hipoteca) sobre o veículo até a dívida ficar totalmente liquidada. Esta reserva pode trazer benefícios para ambas as partes.

Como o automóvel funciona como garantia em caso de incumprimento, o crédito pode apresentar melhores condições gerais. Ao ter o risco mais controlado, a instituição financeira pode refletir isso em condições mais competitivas quando comparadas com um crédito ao consumo convencional.

Consoante as condições acordadas, pode ser possível financiar até 100% do valor do carro, com prazos de pagamento que podem ir até 120 meses (10 anos).

Em qualquer cenário, o mais importante é definir de forma responsável o montante, o prazo e o esforço financeiro. Usado com prudência, o crédito pode ser uma ferramenta útil para gerir o orçamento familiar.

O que precisa de saber

Com base no que foi explicado, existem vários pontos que deve analisar antes de assinar um contrato de crédito automóvel:

• TAN (Taxa Anual Nominal): indica a taxa de juro aplicada ao empréstimo. Confirme se é fixa (mantém-se) ou variável (pode alterar-se ao longo do tempo);
• TAEG (Taxa anual de encargos efetiva global): é o indicador mais relevante, porque agrega todos os custos do crédito - comissões, seguros e juros. Traduz o custo total efetivo do empréstimo e deve ser comparada entre diferentes instituições financeiras;
• Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC): é essencial distinguir entre o montante financiado (valor emprestado) e o montante total imputado (total que irá pagar até ao fim do contrato, incluindo juros e comissões). Este último corresponde ao custo real do crédito;
• Comissões e custos adicionais: no crédito automóvel podem existir várias comissões - abertura, processamento de prestações, amortização antecipada, gestão de conta, entre outras - pelo que deve avaliar estes encargos extra;
• Seguros associados: os contratos de crédito automóvel podem incluir seguros obrigatórios - seguro de vida (protege a instituição e o devedor em caso de morte ou incapacidade) e seguro do automóvel (muitas vezes exigido, sobretudo em viaturas novas). Confirme quais são obrigatórios, que coberturas têm e quanto custam;
• Duração do contrato e prazos de pagamento: quanto maior for o prazo, menor tende a ser a prestação, mas mais elevado será o total pago em juros. A periodicidade (mensal, trimestral ou semestral) deve adequar-se ao seu orçamento. Além disso, esclareça o que acontece caso pretenda alterar prazos ou condições do crédito;
• Condições de reembolso antecipado: confirme se pode amortizar antecipadamente sem penalização e, caso exista, qual a comissão aplicável;
• Garantias ou penhoras: em muitos contratos, o veículo é definido como garantia do empréstimo, o que significa que, em caso de incumprimento, o banco pode ficar com o carro. Certifique-se de que compreende bem as garantias que está a prestar para além do carro.

Além destes pontos, é fundamental ler sempre o contrato por inteiro. Não deve assinar sem ter a certeza de que entendeu todas as cláusulas. Comparar propostas é outro fator determinante a considerar.

Como me posso proteger?

Por fim, o crédito automóvel que resultou para um amigo ou vizinho não tem de ser, necessariamente, o mais adequado para si, já que o crédito é calculado com base no rendimento disponível face à prestação mensal.

Por isso, a forma mais segura de se proteger e de identificar a melhor opção para o seu caso é fazer várias simulações, para conhecer diferentes ofertas. Tenha sempre em conta a sua taxa de esforço.

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