FCA abre caminho a limites flexíveis para pagamentos contactless no Reino Unido

A partir desta quinta-feira entra em vigor uma alteração relevante para quem paga com cartão: a autoridade britânica de supervisão financeira e os bancos passam a definir de outra forma quanto será possível pagar no Reino Unido com cartão em modo contactless - e até que ponto os clientes poderão influenciar esse valor. Embora a mudança tenha impacto imediato sobretudo nos consumidores britânicos, serve de indicador sobre a direcção em que os pagamentos com cartão estão a evoluir.

O que muda, na prática, nas regras

A Financial Conduct Authority (FCA) passa a permitir que bancos e prestadores de serviços de pagamento determinem autonomamente o limite das transacções contactless com cartão - tanto para cima como para baixo. Para isso, têm de demonstrar medidas robustas de prevenção de fraude e controlos de segurança eficazes.

"A partir de agora, as instituições com medidas de segurança eficazes podem decidir, por iniciativa própria, qual o valor máximo permitido para pagamentos contactless com cartão."

Até aqui, o tecto máximo no Reino Unido para um pagamento contactless sem introdução de PIN estava fixado de forma central em 100 £. Esse limite mantém-se, para já, uma vez que os principais bancos indicam que não pretendem alterar nada no imediato. O essencial desta reforma é abrir espaço para maior flexibilidade no futuro.

Importa notar: sempre que uma empresa ajustar limites, terá de informar os clientes de forma clara e transparente. Alterações inesperadas, sem aviso, não são permitidas.

Porque é que a supervisão está a alargar a margem de manobra

A reforma surge num contexto de forte crescimento dos pagamentos sem contacto. No retalho britânico, quase todas as transacções com cartão já acontecem em modo “tap and go”.

• Cerca de 94,6 % de todos os pagamentos com cartão elegíveis em loja são efectuados por contactless.
• O número de pagamentos contactless por mês é aproximadamente dez vezes superior ao de 2015.
• O contactless representa 67 % de todas as transacções com cartão de crédito.
• Nos cartões de débito, o valor sobe para 76 % dos pagamentos.
• O montante médio por pagamento contactless situa-se em pouco menos de 18 £.

Com o novo enquadramento, a FCA pretende que os bancos consigam ajustar-se melhor a três factores:

• Mudanças no comportamento dos clientes e maior procura por pagamentos rápidos
• Inflação e aumento dos preços no dia a dia
• Avanços tecnológicos em cartões, terminais e detecção de fraude

A entidade supervisora aponta ainda um possível efeito adicional: ao permitir que as instituições desenhem os limites com mais liberdade, aumenta também o incentivo para investirem em melhores sistemas antifraude. Isto porque, quando pagamentos criminosos passam, são os bancos que suportam grande parte dos custos.

Que segurança se mantém - e o que protege os clientes

Os mecanismos de protecção base para os consumidores não sofrem alterações. Quem for vítima de operações não autorizadas continua a ter direito a ser ressarcido pelo banco, por exemplo quando um cartão perdido ou roubado é utilizado de forma indevida.

Além disso, existem duas “travagens” de segurança já em vigor que continuam a aplicar-se e não são eliminadas pela nova regra:

• Limites em segundo plano: depois de um determinado número de pagamentos contactless, ou após atingir um certo total acumulado, o terminal volta a exigir a introdução do PIN.
• Carteiras digitais (mobile wallets): com Apple Pay, Google Wallet e serviços semelhantes, é possível pagar por contactless valores mais elevados porque o telemóvel ou smartwatch confirma activamente a identidade do utilizador - por exemplo, através de reconhecimento facial ou impressão digital.

A FCA permite também que os bancos passem a gerir com maior flexibilidade estes limites de segurança “acumulados”. Assim, as instituições podem optar por exigir PIN após um número específico de operações, a partir de uma soma total, ou através de outro modelo.

Como estão a reagir os grandes bancos

Apesar de a nova liberdade passar a valer já a partir de quinta-feira, não se prevê uma corrida imediata a limites mais altos. A maioria das grandes instituições prefere observar primeiro.

Banco / fornecedor	Limite actual	O cliente pode reduzir o limite?	Contactless pode ser desactivado?
NatWest	100 £	Sim, para menos de 100 £ na app	Sim
Santander UK	100 £	Sim, em passos de 5 £	Sim
Lloyds / Halifax / Bank of Scotland	100 £	Sim, em passos de 5 £	Sim
Barclays	100 £	Sim, até 100 £ na app	Sim
HSBC UK / First Direct	100 £	Não	Parcialmente limitado
Nationwide / Virgin Money	100 £	Sim, é possível abaixo de 100 £	Sim
TSB	100 £	Sim, até 0 £	Sim
Starling Bank	100 £	Sim, de 100 £ até 0 £	Sim
Monzo	100 £	Sim	Sim
Revolut	100 £	Não directamente, mas com limites mensais totais	Parcialmente possível

Quase todas as instituições sublinham que estão a avaliar o patamar actual e que poderão introduzir alterações mais à frente. O ponto central é este: o caminho para pagamentos contactless de valor mais elevado fica aberto, mas, para já, não está a ser aproveitado.

Mais controlo para os clientes: ajustar o limite ou bloquear o contactless

A FCA incentiva explicitamente o sector a dar mais instrumentos de controlo aos clientes. Muitos bancos já seguem essa linha: nas apps, é comum conseguir baixar limites ou desligar por completo a função contactless.

"Quem fica desconfortável com valores elevados em pagamentos contactless pode, em muitos fornecedores, reduzir o seu próprio limite - por vezes até zero."

Opções típicas nas aplicações de banca incluem:

• Definir o montante máximo por pagamento contactless com cartão
• Desactivar totalmente o contactless para cartões específicos
• Limitar a despesa mensal total em todas as transacções com cartão
• Activar notificações push para cada pagamento com cartão

Estas possibilidades são particularmente úteis para utilizadores mais cautelosos com a segurança, pessoas idosas ou pais que disponibilizam cartões a adolescentes. Ao mesmo tempo, mantém-se a conveniência do pagamento rápido no ponto de venda.

Porque é que os limites não vão subir todos de imediato

Do ponto de vista dos bancos, há razões para evitar um aumento apressado:

• Em caso de roubo, cartões com contactless são atractivos para criminosos, porque permitem pagamentos de valores baixos sem PIN.
• Quanto maior for o limite, maior é o montante potencial por transacção fraudulenta.
• As instituições suportam os custos de reembolso em operações não autorizadas e procuram conter essa exposição.

Um especialista da consultora KPMG salienta que, em menos de dez anos, os pagamentos contactless tornaram-se o método padrão. As pessoas valorizam sobretudo rapidez e comodidade. Ainda assim, não se antecipa a eliminação total de tectos máximos no curto prazo; a expectativa é de ajustes graduais ao longo dos próximos anos.

O que os utilizadores alemães podem retirar desta evolução

As mudanças britânicas não se aplicam directamente à Alemanha, mas ajudam a perceber tendências futuras no universo dos pagamentos. Também aí muitos consumidores utilizam cartões de débito e cartões de crédito maioritariamente em modo contactless, tanto no supermercado como num café.

Três ideias ficam evidentes:

• O contactless tende a consolidar-se como norma. Pagamentos rápidos e sem numerário ganham espaço em quase todas as situações do dia a dia.
• Limites individuais passam a contar mais. Quem quiser reduzir risco deve procurar, na sua app bancária, as opções de configuração.
• As mobile wallets ganham peso. Permitem valores elevados com validação biométrica e, por isso, são vistas como relativamente seguras.

Muitos bancos alemães já permitem hoje bloquear temporariamente cartões no homebanking ou na app, desactivar pagamentos no estrangeiro ou restringir determinados tipos de transacções. Vale a pena explorar as definições: tal como no Reino Unido, é provável que com o tempo surjam ainda mais opções.

Termos explicados de forma simples: contactless, limite acumulado, pedido de PIN

Pagamento contactless (sem contacto): o cartão ou o smartphone é aproximado do terminal durante um instante; o chip transmite os dados por rádio (NFC). Até um determinado valor, não é necessário PIN.

Limite acumulado: para além do limite por operação (por exemplo, 100 £ por pagamento), existe um limite agregado que funciona em segundo plano. Depois de várias compras pequenas ou de atingir uma soma total, o terminal volta a pedir o PIN - mesmo que o valor de cada compra, isoladamente, fique abaixo do limite.

Pedido de PIN: funciona como barreira adicional contra utilização indevida. A combinação entre limite por operação e limite em segundo plano pretende evitar que criminosos usem cartões roubados de forma ilimitada com pagamentos de baixo valor.

Para os consumidores, a alteração de regras no Reino Unido traduz-se sobretudo nisto: pagar por contactless continua a ser o padrão, mas passa a ter mais flexibilidade. Os bancos ganham liberdade para subir limites e, idealmente, os clientes passam a ter mais controlo para os baixar. Quem gere o cartão de forma consciente, activa alertas push e ajusta limites de forma sensata consegue equilibrar conveniência e segurança - independentemente de o máximo ficar em 50, 100 ou, no futuro, bastante mais do que 100 £.